Какие долги можно списать при банкротстве, а какие нельзя

Закон о банкротстве физических лиц (№ 127-ФЗ) чётко разделяет долги на списываемые и несписываемые. Понимание этого разделения поможет вам оценить, насколько эффективной будет процедура в вашем конкретном случае.

Долги, которые можно списать при банкротстве

Подавляющее большинство долгов физических лиц подлежат списанию. Это практически все виды задолженностей, возникших из гражданско-правовых отношений.

Банковские кредиты

• Потребительские кредиты. Любые кредиты наличными, на товары, на ремонт — списываются полностью вместе с процентами и штрафами.
• Кредитные карты. Долги по кредиткам списываются, включая проценты за просрочку. Подробнее читайте в статье Долги по кредитным картам: как списать при банкротстве.
• Автокредиты. Если автомобиль в залоге — его продадут, остаток долга спишут. Если залога нет — долг просто спишется.
• Ипотека. Ипотечный долг списывается, но квартира в залоге будет продана. Иногда удаётся договориться с банком о сохранении жилья.

Микрозаймы и МФО

• Все микрозаймы списываются. Даже с космическими процентами в 365% годовых — вся сумма долга будет аннулирована.
• Пени и штрафы МФО. Часто сумма пеней превышает сам займ — всё это списывается при банкротстве.
• Онлайн-займы. Долги перед онлайн-МФО списываются так же, как и перед обычными.

Долги по коммунальным услугам

• Задолженность по ЖКХ списывается. Долги за электричество, газ, воду, отопление — всё подлежит списанию.
• Долги управляющей компании. Задолженность за содержание жилья и капремонт также списывается.
• Важно: Текущие платежи во время процедуры нужно оплачивать — списываются только долги, накопленные до банкротства.

Налоговые долги

• Налог на имущество. Задолженность по налогу на квартиру, дом, машину — списывается.
• Транспортный налог. Долги за предыдущие годы списываются полностью.
• Земельный налог. Задолженность по налогу на землю также подлежит списанию.
• НДФЛ. Недоимка по подоходному налогу списывается, если не связана с умышленным уклонением.

Штрафы и пени

• Штрафы ГИБДД. Все накопленные штрафы за нарушение ПДД списываются.
• Административные штрафы. Большинство штрафов по КоАП РФ подлежат списанию.
• Пени по налогам. Вся начисленная пеня аннулируется вместе с основным долгом.

Другие списываемые долги

• Долги по распискам. Задолженность перед частными лицами списывается, если кредитор заявит свои требования.
• Долги поручителя. Если вы поручились за чужой кредит и теперь должны платить — этот долг можно списать.
• Задолженность перед контрагентами ИП. Долги, накопленные во время ведения бизнеса как ИП.

Долги, которые НЕ списываются при банкротстве

Закон защищает определённые категории кредиторов. Эти долги останутся с вами даже после признания банкротом.

Алименты

• Алименты на детей. Задолженность по алиментам не списывается ни при каких обстоятельствах. Это защита интересов несовершеннолетних.
• Алименты на родителей. Если суд обязал содержать нетрудоспособных родителей — этот долг также сохраняется.
• Алименты на бывшего супруга. Обязательства по содержанию нетрудоспособного бывшего супруга не списываются.

Возмещение вреда

• Вред жизни и здоровью. Если по вашей вине пострадал человек — возмещение вреда здоровью не списывается.
• Смерть кормильца. Обязательства по возмещению вреда в связи со смертью кормильца сохраняются.
• Моральный вред. Компенсация морального вреда, присуждённая судом, не подлежит списанию.

Выплаты работникам

• Задолженность по зарплате. Если вы как ИП или директор задолжали работникам зарплату — она не списывается.
• Выходные пособия. Обязательства по выплате выходных пособий сохраняются.
• Компенсации при увольнении. Задолженность перед уволенными сотрудниками не списывается.

Субсидиарная ответственность

• Ответственность руководителя. Если вас привлекли к субсидиарной ответственности по долгам компании — эта сумма не списывается.
• Ответственность учредителя. Долги, возникшие из-за привлечения к субсидиарке как учредителя, сохраняются.

Текущие платежи

• Долги, возникшие после подачи заявления. Обязательства, появившиеся уже в ходе процедуры банкротства, не списываются.
• Коммуналка во время процедуры. Текущие платежи за ЖКХ нужно оплачивать, иначе они перейдут в несписываемые.

Когда долги могут не списать

Даже если ваш долг формально относится к списываемым, суд может отказать в освобождении от обязательств в следующих случаях:

• Мошенничество при получении кредита. Если вы предоставили поддельные документы о доходах или имуществе.
• Сокрытие имущества. Переписывание квартиры на родственников, фиктивные сделки — всё это основание для отказа.
• Преднамеренное банкротство. Если вы специально набрали кредитов, не планируя их возвращать.
• Непредоставление документов. Отказ сотрудничать с финансовым управляющим может привести к несписанию долгов.
• Уголовные преступления. Если долг возник в результате уголовного преступления (хищение, растрата).

Как узнать все свои долги

Перед подачей на банкротство важно знать полную картину своих обязательств. Вот где проверить:

• Бюро кредитных историй. Раз в год можно бесплатно запросить кредитную историю в каждом БКИ.
• Сайт ФССП. База данных исполнительных производств покажет долги, по которым уже есть решение суда.
• Госуслуги. Раздел «Судебная задолженность» и «Налоговая задолженность».
• Личный кабинет ФНС. Вся информация о налоговых долгах.
• Управляющие компании. Запросите справку о задолженности по ЖКХ.

Выводы

При банкротстве физических лиц списываются практически все виды долгов: банковские кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, налоги, штрафы ГИБДД и задолженность перед частными лицами.

Не списываются: алименты, возмещение вреда здоровью, долги по зарплате работникам и субсидиарная ответственность. Эти исключения составляют небольшой процент от общего объёма долгов граждан.

Если ваши основные долги относятся к списываемым категориям, банкротство станет эффективным инструментом финансового освобождения. Подробнее о процедуре читайте в статье Банкротство физических лиц 2026: пошаговая инструкция.